攻略个人小额贷款怎么贷?解锁小额贷款最新攻略!

个人小额贷款怎么贷?解锁小额贷款最新攻略!

来源:原创作者:小小笔芯儿2018-10-25 16:00:04
  • 小额贷款
小额贷款的优点就是申请简单,门槛低,放款快,不过相对于其他贷款,小额贷款的利率要高。

一.小额贷款是什么

小额贷款一般是指以个人或家庭为中心的贷款,主要面向个体户、小作坊业主等。小额贷款的贷款金额一般不大,在1000元—20万元之间。在国内市场上,小额贷款主要是服务于三农、中小企业和部分个人。小额贷款的优点就是申请简单,门槛低,放款快,不过相对于其他贷款,小额贷款的利率要高。

 

二.小额贷款利息怎么算

民间小额贷款利息没有一个统一的标准,其上限不得超过央行同期贷款基准利率的四倍,不过据了解通过民间贷款办理的小额贷款,利率较高,月息一般在一分五以上,即年利率在18%左右。若月利率较高,将不受法律保护,因而借贷双方在协商民间小额贷款利率时应该严格按照规定执行。

 

所谓的1分,1分利息是民间的一种不正规说法。就是指1成,也即10%。一分利的意思就是10%啊,十分就是100%了,1%应该叫一厘。年息10%,月息就是10%/12。几分利一般指年利率,2分利息就是年利率20%,以此类推,除非单独约定。

 

基本上无论是银行还是信用社的个人小额贷款预期年化利率都是根据央行的基准预期年化利率来的,在其基础上上浮或者是下调,范围在0.9~2.0之间。各银行和各地方的信用社的调整状况都是不一样的。

 

计算公式为:

按天算:贷款利息=贷款金额*天数*日预期年化利率

按月算:贷款利息=贷款金额*月数*月预期年化利率

按年算:贷款利息=贷款金额*年数*年预期年化利率

 

三.小额贷款3种方式

1.银行贷款:

  5万元以下小额贷款,只要你月收入5000元以上,个人征信良好,一般都可以直接从银行渠道拿到5万元左右的小额贷款。

  以建行快e贷产品为例,贷款5万元,贷款年利率约7.2%,贷款期限为1年,假设还款方式为等额本息,那么总利息则为1971.38元(等额本息计算公式复杂,建议使用贷款计算器)。

 

2.互联网小贷产品

  互联网金融飞速发展,各大IT巨头纷纷进军互联网金融领域,推出了不少纯线上操作,在线审批、立马到账的信用借贷产品,比如支付宝-借呗、微信-微粒贷、京东金条、小米贷款、360借条、万达贷等等。

 

  这些产品都有一个共同的特点,采用“白名单邀请制”,即把贷款额度发放给自认为优质信用客户,具体说到贷款利息又是如何计算呢?  

 

  以借呗为例,贷款5万元,贷款利率为日息万分之四,还款期限为12个月,还款方式为等额本金,那么1年的贷款总利息为3775.89元。

 

3.小额贷款公司或P2P平台

  由于银行贷款门槛相对较高,许多借款人在被银行拒之门外以后,会选择小额贷款或是P2P平台的融资方式。从这两大平台上贷款相对简单,但是利息也会很高。

 

以P2P平台拍拍贷为例,贷款5万元,贷款期限1年,月利率0.83%(年利率约10%),还款方式等额本息,贷款利息为2749元。但拍拍贷上每一笔贷款还需支付一定的借款手续费和增值服务费,假设首次借款,借款手续费按本金5%比例收取,增值服务费按本金的10%比例收取,那么,贷款的总利息为:2749+50000*5%(贷款手续费)+50000*10%(增值服务费)=10249元。

 

相对来说,在所有的贷款渠道中,银行是最理想的融资渠道,贷款额度高且贷款利率低,如果借款人个人资质良好,建议选择这种方式,最大程度节约贷款成本。

 

互联网小贷产品的优劣势都相当突出,优势在于在线审批,快速到账,提前还款不收取任何手续费;但劣势也相当明显,贷款利率高,总支出成本更高。这类产品仅作救急所需,毕竟融资成本比较高。

 

另一方面也不难看出,小额贷款公司或是P2P平台,由于贷款费用构成复杂,借款人需要支出的总利息是相当高昂的。当然,许多人选择小贷公司可能是无奈之举。

 

四.影响小额贷款主要因素为成本、供求状况:

1.操作方式不同,导致成本相差甚远。商业银行是坐台制,需要存款、贷款的人,都到银行来办理业务。而小额贷款则是专人负责制。其中每一个环节,如放贷、审核等都需要大量的专业人员。商业银行和小额贷款的区别:

(1)商业银行是一年收一次款,为减少客户的还款负担、降低风险;

(2)小额贷款一个月收一次款,无形中提高了小额贷款的操作成本。

 

2.商业银行的贷款额度大,少则几百万,多则上亿。而小额贷款一笔只有几千、几万人民币,但是操作成本却很高。这就与商品市场上批发与零售的区别相似。因此,小额贷款利息也会相应的高一些。

 

3.资金来源不同。商业银行具备吸收存款和发放贷款两个方面的功能,也就是说,商业银行可以靠国家的政策与信誉获得非常低价的储蓄资金;而小额贷款机构往往不具备吸收存款的功能,只能依靠自有资金进行贷款,成本很高。

 

五.办理小额贷款流程

1.申请受理:借款人将小额贷款申请提交给小额贷款贷款行之后,由经办人员向借款人介绍小额贷款的申请条件、期限等,同时对借款人条件、资格及申请材料进行初审。

 

2.审核:经办人员根据有关规定,采取合理的手段对客户提交的材料真实性进行审核,评价申请人的还款能力和还款意愿。

 

3.审批:由有权限审批人根据客户的信用等级、经济情况、信用情况和保证情况,最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期。

 

4.发放:在落实了放款条件之后,客户根据用款需求,随时向贷款行申请支用额度。

 

5.贷后:贷款行按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进行监督检查,检查结果要有书面记录,并归档保存。

 

6.贷款回收:根据借款合同约定的还款计划、还款日期,借款人在还款到期日时,及时足额偿还本息,到此小额贷款流程结束。

 

无论是跟哪家平台签约,一定要详细过问总利息的收取情况,计算其是否在自己还贷承受范围之内,选择一个正规专业的贷款公司或者银行机构,避免落入诈骗圈套中造成不可挽回的损失

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